慳家小富婆「分身家」妙用保險槓桿威力　600萬「變」3000萬

俗語都有話，「出左辛汗力，想話搵錢足八兩」，都甚為艱難。如果有人告訴你，攞600萬可以「變出」3000萬身家，每次都不會錯過來自KK園的號碼？都市，有保險顧問教路，人壽保險其實用途甚多，現時不少高端個人士，都會利用壽險槓桿特性，做到財富倍大。數十年間，財富增值可高達80%。而除了倍大身家，可能亦可在國外遺產稅上，發揮「保身家」妙用，合法將「身家轉化成保險金」，避免被高額政府大幅徵稅，我們看看他是如何教路。

3000萬身家　身故後「變出」5400萬

不說不知，壽險有槓桿特性，運用得宜甚至可以為身家增值。從事大額保險生意的亞溢利集團（R.E. Lee Group）行政總裁盧啟賢（Calvin）指出，自己有一個客戶為40年的慳家小富婆，擁有約3,000萬元總資產，但由於她有三名仍未踏足而成的幼兒，替他三名女兒將來投放教育和生活開支，所以焦點會著重生活非常節儉。她使用了十多年尋找甚麼保險都沒有培養，為的只是希望身家有個1,000萬元生活費予愛女們。「投資環境唔理想，要個人儲1,000萬元，即係有3,000萬元積蓄，難可以動用。但其實買人壽保險將原來資產配置，要減資金其實遠遠少過佢個數目，自己生前仲可以使多啲錢。」

盧啟賢指，只要動用600萬元，即可購買一份保額為3,000萬元的人壽保險，「槓桿」高達5倍。

他進一步解釋，以該富婆的年齡及身體狀況，只要動用600萬元，即可購買一份保額為3,000萬元的人壽保險，「槓桿」高達5倍。當中，受保人為自己，並將三名女兒列為受益人，當保單賠償在作平均分配。如此一來，其身家便可由以往總資產2,400萬元，再加自己所好享受生活。「呢個保額係入到，我哋仲會幫客戶揀配置600萬元，用保單鎖住錢，低息年代期間，每年甚至只需要3%利息，就可以增加自己資金流動性，將資產再用嚟做投資，或者享受人生。」

若該名富婆沒有投資資金都不動，等於予三名女兒，她們除了可以獲得2,400萬元遺產外，更額外可獲得3,000萬元的壽險賠償金。在不問任何財技操作下，即可獲得共5,400萬元的財富，增幅高達80%，充份顯示保險槓桿的相關。

環球「稅魔」肆虐　壽險化身家守護網

然而，壽險除了可將財富增大，亦可以發揮「保身家」妙用。Calvin指，雖然香港出名稅率低，但隨港人移民到海外，遺產稅亦成不少人頭痛的課題。故此，移居前同樣要規劃的做好規劃，以免辛苦得來的財富被打折扣。他舉例指，每個地方的遺產稅有所不同，如日本遺產稅高達55%、而港人移民熱門地英國，遺產稅亦高達40%。

日本遺產稅高達55%。

「假設曾經有個身家有1億美元（約7.8億港元）嘅日本相接受，當時38歲的以4,300萬美元投資於某保險，購買價值5,000萬美元嘅人壽保險，用意就係想減少政府所收取遺產稅。」他表示，原本身家有1億美元還需留給後人，但當被人過身或離世時，要先付5,500萬美元遺產稅，方可承繼遺產，結果實際到手的資產，亦只剩下4,500萬美元。「還有5,500萬美元亦都係一個小數目，如果後人突然需要用35億現金動手，亦會相當困難，勢必有棘手情況。」

反觀，該日本相接受即時建立以保險保額購買一份人壽保險，但當其逝世後，由於壽險中的保險賠償金並不屬於遺產一部分，故其總資產總額由1億美元，化為5,700萬美元。當扣除55%日本遺產稅後，總受益遺產只剩下2,565萬美元。由於還要安去世後，後人可獲得5,000萬美元保險賠償金。換言之，最終總資產有7,565萬美元資產，可以力保不失。但若沒有購買壽險的話，其實遺產總值也低，則只能剩下4,500萬美元，兩者相差可達3,000萬美元。

壽險賠償只要適當安排受益人，無論賠償金金額多寡，都不用納入遺產之中。

財富「瀑布」　一代傳一代

Calvin笑言，壽險猶如只要訂下協定受益人，壽險賠償金全數多寡，都不用納入遺產之中，提供類似「免稅福利」或「資產的信託」的功能，「可謂身家變隱形，有富合法地避好多錢，又能稅上幫過府。」而且保險的個人靈活度高，並不需要經過冗長遺產處理法律程序，一舉多得，甚至可以將這筆財富「瀑布」般滾動，由一代傳承至下一代。

不過，他亦提醒，購買人壽保險亦有不少細節需要留意，由最大額的投保款數、身體狀況、購買金額、重點條款及保險所使用貨幣單位、匯率、銀行進口服務，都會對其最終個案作出影響，故任何壽險均應量身人士去計劃。

值得一提的是，現時本港合資格的保險中介人有兩類，分別為保險經紀（INSURANCE BROKER）及保險代理（INSURANCE AGENT）。當中，保險經紀代表的是投保人，他們會替投保人在保險市場中，尋找最佳和最合適的保險計劃，通常涉及專門保險顧問及較大額面的保單，如上述83歲的婆婆，未必所有保險公司都會接受這麼高齡的人士購買保險，故這些時候則需要找保險經紀去尋找適合自己的保險計劃。至於保險代理則只替一家保險公司工作，則一律情況下公司保險產品，故尚有客戶需要自己留意。